Автокредит — один из самых простых и известных финансовых инструментов. Но это не значит, что его правила понятны всем.
Прежде чем подписать кредитный договор, мы должны его прочитать и проверить, нет ли в нем каких-либо невыгодных для нас или непонятных нам пунктов.
На что следует обратить внимание при заключении договора банковского кредита на автомобиль? Интерес
Самым важным параметром каждого кредита является его номинальная процентная ставка. Он определяет, сколько «процентов» мы должны платить банку за каждый год кредита. Чем ниже процентная ставка по каждому кредиту, тем лучше.
Но это еще не все. Банки также добавляют комиссию к кредитам – например, 1,5%. от всей суммы кредита. Он прибавляется к стоимости нашего долга при выдаче кредита, а затем погашается вместе с капиталом последующими платежами - по нему также начисляются проценты.
Банки также могут добавлять к сумме кредита стоимость различных страховок — иногда на погашение кредита, иногда на первую страховку автомобиля.
Перед подписанием договора обратите внимание на все эти значения, суммы и расчеты. Если нам что-то не нравится, давайте спросим. В случае комиссии и страховки давайте договариваться. Возможно, нам удастся добиться немного лучших условий кредита.
Страховка не обязательно у дилера
Автокредит требует приобретения обязательной страховки АС с переуступкой банку – это распространенная практика. Обычно такую страховку нам продает либо дилер, у которого мы покупаем автомобиль, либо банк, выдающий нам кредит - если мы берем его в другом банке, а не в автобанке, аффилированном с дилер.
Обратим внимание на цену этой страховки. Она может быть выгодной, но может быть и достаточно высокой – выше, чем страховые пакеты, предлагаемые страховыми брокерами.
В такой ситуации давайте сначала попробуем договориться о более низких тарифах страхования, а если это невозможно, давайте убедим дилера или банк, что мы хотим получить страховку в другом месте.
Гарантия и переплата по кредиту
Банк хочет обеспечить каждый выдаваемый кредит. В случае автокредита используются различные формы обеспечения. Чаще всего помимо обязанности заемщика приобрести страховку АС с переуступкой банку, имеется еще и обеспечение в виде залога по карте транспортного средства. Банк вернет его после погашения кредита. Мы не продадим автомобиль без ТС.
Иногда банк тоже хочет быть вписан в свидетельство о регистрации в качестве совладельца. Это худшее решение - в будущем нам придется удалять ее запись из ID-карты, что требует визита в офис.
Как правило, лучшими мерами безопасности являются те, которые по окончании срока действия кредита, когда мы его погашаем, не требуют от нас совершения каких-либо дополнительных действий.
При прочтении кредитного договора просим также обратить внимание на информацию о том, как мы можем переплатить кредит. Требует ли это каких-либо дополнительных, раздражающих действий – например, необходимости каждый раз письменно уведомлять банк о таком действии?
Было бы лучше, если бы это можно было сделать в системе транзакций банка или путем перевода с нашего счета, например, после простого электронного письма или телефонного звонка, или даже без какого-либо уведомления - переплата автоматически фиксируется как погашение капитала, а не последующих платежей.
В случае шарового кредита вы также можете спросить о возможности досрочного расторжения договора. Во сколько нам обойдется досрочное расторжение договора, сможем ли мы потом вернуть машину?